При рыночных ставках на уровне 19–21% покупка жилья в кредит остается недоступной для большинства россиян без использования госпрограмм. Согласно расчетам, для приобретения бюджетной «однушки» в Москве требуется доход свыше 380 тысяч рублей, в то время как в регионах порог входа начинается от 70 тысяч.

Математика доступности: Москва против регионов

По данным на март 2026 года, средняя ставка по рыночной ипотеке закрепилась в диапазоне 19–21%. При таких условиях покупка даже самого бюджетного жилья в столице превращается в сложную финансовую задачу. Например, однокомнатная квартира в Капотне за 9,8 млн рублей потребует от заемщика ежемесячного платежа в 114 997 рублей. Чтобы банк одобрил такой кредит с учетом комфортной долговой нагрузки в 30%, официальная зарплата должна составлять не менее 383 323 рублей.

В регионах ситуация выглядит более реалистично. «Окном возможностей» остаются города-миллионники, где цены на недвижимость и требования к доходу значительно ниже:

• В Нижнем Новгороде для покупки квартиры за 3,8 млн рублей нужно зарабатывать около 148 тысяч рублей;
• В Екатеринбурге и Новосибирске при стоимости жилья 2,85 млн рублей достаточным будет доход в 111 тысяч;
• В Перми и Волгограде порог самый низкий: при цене объекта 1,8 млн рублей ипотеку одобрят заемщику с зарплатой от 70 406 рублей.

Прогнозы и стратегии заемщиков

Член комитета РГР по ипотеке Денис Моргунов подчеркивает: без господдержки покупка жилья в кредит для большинства остается невозможной. По его словам, доля льготных программ на рынке достигает 90%, так как рыночные ставки слишком высоки. Тем не менее, руководитель аналитического центра ДОМ.РФ Михаил Гольдберг ожидает снижения ключевой ставки до 12–13% к концу года. Это может оживить вторичный рынок, который сейчас находится в состоянии стагнации.

Доцент Финуниверситета Эльмира Мухаррамова считает, что снижение ставок заставит граждан перекладывать средства с депозитов в недвижимость для сохранения капитала. Пока же заемщики используют альтернативные способы снижения нагрузки: увеличение первоначального взноса до 50%, привлечение созаемщиков или сдачу купленного жилья в аренду. В некоторых случаях, например в Перми, арендные платежи уже сейчас способны полностью покрывать ипотечный взнос.